С 1 сентября наступает месяц с того момента, как вступил в силу Закон о внедрении цифрового рубля и создании соответствующей платформы к нему. Пока он не укоренился в полном объеме. Сейчас валюта тестируется в пилотном режиме: открытие кошельков с цифровым рублем, переводы, оплата товаров и услуг.
Кроме того, в сети уже появлялась информация, что до 1 сентября граждане могут отказаться от сбора и размещения биометрических данных. Однако она оказалась ложной. На самом деле до 30 сентября организации, которые обладают биометрическими данными граждан, должны разместить их в Единую биометрическую систему.
Более подробно о том, что значат эти процессы, Baltnews рассказал кандидат экономических наук, финансовый аналитик Михаил Беляев.
– Г-н Беляев, каковы первые результаты тестирования цифрового рубля?
– Тестирование проходит нормально, постепенно. Это, в первую очередь, вопрос технологий, теоретического значения. Для обычных пользователей никакой особой экзотики и сложностей нет. Если на этом не заострять внимание, то обычный человек может даже не заметить, что он уже пользуется цифровым рублем.
– Чем цифровой рубль отличается от традиционных видов денег – наличных и безналичных?
– Существует цифровое и аналоговое телевидение. В первом случае картинка четче, но самому пользователю не всегда даже интересно, смотрит он цифровые каналы или аналоговые. В данном случае приблизительно то же самое.
Электронные денежные средства и цифровая валюта – продукт Центрального банка. Ни о каком "майнинге" (добыча цифровой валюты с помощью специального обoрудования – прим. Baltnews) нет и речи. Это разный цифровой формат, можно сказать, что это разные виды денег. Безналичные деньги выпускаются по каналам, к которым мы привыкли. Ваши счета лежат и учитываются, что важно, в обычном коммерческом банке. Там ведется учет того, сколько у вас денег, сколько потратили. Когда вы пользуетесь пластиковой картой, то банк также начинает работать со счетами своих клиентов.
Что касается цифрового рубля, то все приблизительно то же самое. Только это другой алгоритм: он базируется на определенных цифровых технологиях. Цифровая валюта будет записана непосредственно на вашем носителе: пластиковой карточке, брелоке, в приложении в смартфоне. Главное, что это записано у вас – полная аналогия с кошельком. Только деньги там лежат в виде определенных кодов, а не монет. Сведения об этом кошельке базируются непосредственно в Центральном банке, а не коммерческом. Хотя обслуживать потом эти счета будут все равно коммерческие банки.
Тем не менее, поскольку цифровой рубль записан на счетах ЦБ (он не работает с физическими лицами), значит на него не будут зачисляться проценты. При цифровом рубле не выдаются кредиты, потому что ЦБ ими не занимается. Для того, чтобы получить проценты по вкладам, получить эти деньги в виде кредитов, цифровые рубли нужно будет трансформировать в более привычные рубли. Или же будет найден способ при посредничестве коммерческих банков, как можно будет получать проценты.
Думаю, что за этим будущее. Цифровой рубль более приспособлен под компьютерную обработку, а банк – это контора, которая работает с цифровыми данными. Никакой курсовой разницы между обычным рублем и цифровым нет. Препятствий перевода цифрового рубля в обычный, привычный тоже нет.
В целом, не надо проводить драматическую границу между обычным и цифровым рублем. Думаю, что последний не будет использоваться при расчетах в международной торговле, потому что это российская внутренняя валюта.
Силу и устойчивость деньгам придает не то, в какой форме они выпускаются, а кто их выпускает. В данном случае и там, и там выпускает Центральный банк. Но цифровой рубль более технологичен.
– Каким образом внедрение цифрового рубля отразится на экономике нашей страны?
– Никак не отразится на экономике. У нас сложилось такое отношение, что мы очень гипертрофируем значение денег и валюты. Цифровой рубль – одна из форм денег и все. Она больше отвечает потребностям цифрового алгоритма обработки. Как отражается на экономике введение монет или бумажных купюр? Никак. Здесь то же самое. Говорить, что это дополнительный выпуск денег, настанет инфляция не нужно. Единственное, это более удобно.
– Зачем в экономической сфере нужна биометрия?
– Широким шагом в нашу жизнь внедряется цифровая экономика. У нас все сферы деятельности переводятся в цифровой формат. Банк – информационная система, которая не считает деньги, а обрабатывает информацию с ними. Для банка цифровой рубль, биометрия – это то, что позволяет ускорять эти процедуры.
Процесс биометрии нужно упорядочить путем создания общей базы. Необходима защита от несанкционированного внедрения и прочее. Это мероприятие технологического свойства. Биометрия базируется на определенной площадке – под контролем государственных органов. Все операции с биометрическими данными будут зашифрованы, закодированы. Раскодировать их любительским путем даже самым высоким хакерам, как говорят специалисты, невозможно.
Биометрия будет везде, где требуется персональное распознавание, подтверждение личности. К примеру, можно не набирать пин-код, банкомат сам вас узнает. Использование биометрического паспорта уже вошло в нашу жизнь. Из других примеров – общение с ГИБДД, в медицине, в проходной любого предприятия, при сдаче экзаменов, чтобы близнецы не пришли сдавать его друг за друга. В транспорте оплата проезда может быть такой: в метро лицо считывается определенным устройством, автоматически списывается плата за проезд с карты.
В то же время любая техника имеет свои подводные камни. Самый главный связан с электричеством. Ураганы, подтопления не способствуют тому, чтобы электросистемы работали. Может быть и любой алгоритмический сбой или человеческий фактор. Конечно, что касается денег, то могут быть и подделки, и жульничество.
Распространено мошенничество с пластиковыми картами. Однако в 80% случаев взлом счета допускается по беспечности людей или из-за их повышенной доверчивости. Сами отдают мошенникам в руки свои данные, а потом начинают говорить, что их обманули. Нужна финансовая грамотность и ответственность. Нужно подумать, как сберечь деньги.
– Вы упомянули о том, что государство обещает полную защиту биометрических данных граждан. И тут же говорите, что мошенничество все же возможно. Как так?
– Действительно, на государство надо положиться, но не бывает ничего на 100%. Какая-то микроскопическая возможность неприятного останется. Ее до нуля довести невозможно. Власти выполняют свою миссию, банки свою, но и мы тоже. Если человек положил свой кошелек на стол, кто за них должен отвечать? Нельзя сказать, что государство украло деньги.
Мнение автора может не совпадать с позицией редакции.
