На этой неделе эстонские СМИ рассказали, как эстонские банки отреагировали на высокую инфляцию. В частности, одним из последствий кризиса стало решение о сокращении объема кредитных средств клиентам.
По словам руководителя отдела розничного банкинга Luminor Танеля Ребане, поскольку цены на жилье пока существенно не упали, часть предлагаемой недвижимости стала недоступной для людей при текущем уровне номинальных доходов.
Сообщается, что, согласно инструкции Банка Эстонии, кредитные обязательства человека могут составлять не более половины его дохода. При этом консервативно настроенные коммерческие банки зачастую устанавливают максимальный размер платежа по кредиту на уровне не более 40% располагаемого дохода.
"Поскольку расходы на жизнь так сильно выросли в последнее время, некоторые люди, которые год назад могли получить кредит со своим доходом, теперь не смогут его получить, потому что у них уже нет столько свободных средств для обслуживания этого кредита. Это главное, что в последнее время стало больше всего влиять на кредитование", – сказал Ребане.
Ребане предположил, что цены на недвижимость, конечно, могут снизиться, но все равно это будет зависеть от конкретного объекта, застройщика, а также срочности продажи. Следует учитывать, что и спрос значительно снижается, а количество предложений продолжает расти: "Недвижимости выставлено на продажу больше, чем было год назад, потому что сейчас ее выставили на продажу те люди, которые держали ее на всякий случай. Но поскольку цены на энергоресурсы так сильно выросли, то владение недвижимостью на всякий случай не окупается, потому что, увы, тогда придется платить за коммунальные услуги".
Учитывая, что за последние два года цены на недвижимость выросли в среднем на 20%, Ребане считает, что некоторое снижение цен – это всего лишь нормализация рынка.
Руководитель отдела финансирования частных лиц банка LHV Катлин Ватсел подтвердила, что максимальная сумма кредита, выдаваемого LHV, также уменьшилась, поскольку существенно увеличились расходы семей: "Мы должны учитывать это при выдаче кредитов и выдавать кредиты ответственно". Также Ватсел подчеркнула, что банки учли повышение европейской межбанковской ставки предложения Euribor, являющейся важным компонентом стоимости жилищных кредитов, на десять лет вперед.
При этом представитель LHV отметила: "50–60% недвижимости стабильно оплачивается за счет банковского кредита, а 40% клиентов покупают на собственные деньги. Во время предыдущего кризиса доля собственных денег была значительно ниже. Кроме того, уровень самофинансирования клиентов остается стабильным на уровне 25%. Поэтому я думаю, что мы значительно лучше подготовлены к нынешним трудностям, чем во время предыдущего кризиса".
Желающих кредитоваться немного
Снижение заявлений на получение кредита составило 30–40% в зависимости от банка и рассматриваемого периода времени, пишут местные СМИ.
Например, еще в начале 2022 года в Swedbank было около тысячи заявлений на получение кредита, а сейчас их около 700, но реальный интерес может быть еще меньше. Количество кредитных заявок в Luminor уменьшилось примерно на столько же.
При этом все банки подтверждают, что ситуация с их кредитным портфелем отличная и нет никаких признаков увеличения трудностей у клиентов с возвратом кредитов. Эстонский потребитель в этом смысле отличается определенной дисциплиной – сначала оплачиваются счета за коммунальные услуги и кредиты и лишь потом – все остальное.
Если денег не хватает, люди в основном начинают экономить на развлечениях, отпуске и прочих вариантах отдыха. Потом экономия затрагивает товары длительного пользования – бытовая техника, электроника, которые можно не менять, пока они еще работают.
